Ar įmanoma banko būsto paskola be pradinio įnašo?
Gūdžiais 2006 metais Vilniuje viduryje plynų laukų, kur stovėjo kelios apleistos trobelės, prasidėjo 21 amžiaus statyba. Taip atsirado visoje Lietuvoje garsus, bet tik liūdnai pagarsėjęs, Perkūnkiemio kvartalas. Jis iki šiol yra neapgalvotos ir ydingos statybos ir teritorijų planavimo sinonimas. Kodėl toks rajonas iš viso atsirado? Dėl vienos paprastos priežasties – 100 proc. paskolų. Bankams tuo metu tiesiog nereikėjo pradinio įnašo. Butus jie pardavinėjo jaunoms šeimoms „ant popieriaus“ be jokio pradinio įnašo. Maža to, papildomai suteikdavo nuolaidų statybinėms medžiagoms ir įsirengimo darbams. Kai pasirašę dokumentus su banku nuvažiuodavo pasižiūrėti ir pamatydavo plynus laukus ir vieno iš dešimčių planuojamų daugiabučių pamatus, likdavo labai nustebę – kaip tai įmanoma?.. Ar tai ne apgavystė?.. Banko ir statytojų patikinti, kad viskas bus gerai, žmonės laukė metus, kol jų daugiabučiai bus pastatyti. Po trijų metų Lietuvą užklupo krizė, privertusi verslus ir bankus peržiūrėti finansavimo sąlygas. Po 2009-jų bankai vis rečiau ir rečiau finansavo naujos statybos būstus 100 procentų, nes rizika viską prarasti buvo išlikusi labai didelė.
Truputis istorijos
Dešimties metų senumo istorija tik dar kartą priminė, kad kažkada būsto paskola be pradinio įnašo buvo visiškai normalus dalykas.
Dabar situacija yra pasikeitusi iš esmės. Būsto paskola be pradinio įnašo yra oficialiai draudžiama Lietuvos įstatymų. Tai reiškia, kad bankas ar kredito unija tiesiog privalo imti 15-30 proc. nuo pardavimo sumos pradinį įnašą.
Prieš dešimtmetį tokios paskolos be pradinio įnašo buvo įmanomos ir dėl kitų veiksnių. Vienas jų – didelis oficialus darbo užmokestis. Valstybė priėmė tvarką, kad jaunai šeimai, susilaukusiai vaikelio, du metus trunkančių tėvystės atostogų metu bus mokama 100 proc. atlyginimo dydžio pašalpa už pirmuosius metus ir 80 proc. – už antruosius. Dėl to jaunos mamos dirbo labai smarkiai, kad pasiektų kuo didesnius atlyginimus, nesvarbu, kad buvo ne vienas atvejis, kai pačios susimokėdavo įmokas SODRAI – kad tik popieriai būtų tvarkingi…
Žmonės oficialiai uždirbo daug pinigų, oficialiai galėjo išmokėti dideles paskolas ir palūkanas, todėl bankai švaistėsi šimtaprocentinėmis paskolomis į kairę ir dešinę. Daugelis šiuos laikus atsimena su nostalgija. Juk tuo metu kūrėsi ištisi kvartalai, kuriuose sutikti pensijinio amžiaus gyventojų buvo retenybė.
Dabar situacija kitokia.
Būsto paskola be pradinio įnašo neįmanoma?
Bankai ir kredito unijos reikalauja, kad pirkėjas padengtų bent 15-30 proc. perkamo būsto vertės iš karto. Tai sukelia nemažai problemų jaunoms šeimoms.
NT rinkos burbulas pučiasi ir 2020 metais, nes naujos statybos namų ir butų kainos yra labai didelės. 80 kv. m. ploto butas didmiestyje kainuoja 100 000 eurų. Jei pradinis įnašas yra 15 procentų, tai reiškia, kad jauna šeima turi sukaupti bent 15 000 eurų, kad galėtų butą įsigyti.
Pasiskolinti tokios sumos nepavyks, nes tada negausite likusios paskolos.
Situacija, atrodo, be išeities. Būsto nenusipirksite, jei neturite didelių santaupų… Tokia yra bankų pozicija, tačiau statybininkai ir finansininkai pradėjo ieškoti būdų apeiti šią situaciją. Taip gimė išperkamoji nuoma pradiniam įnašui – Rent2Buy.
Išperkamoji nuoma
Išperkamoji nuoma nėra nauja paslauga. Daugybę metų Lietuvoje taip sėkmingai buvo prekiaujama naujais automobiliais ir kita technika. Bet automobilis – ne butas.
Statybininkai, siekdami sumažinti suinteresuotų šalių skaičių (NT sandoryje dalyvauja trys šalys – Pardavėjas, Pirkėjas ir bankas, finansuojantis Pirkėją), pradėjo tiesiogiai pardavinėti butus savo pirkėjams. Kadangi sumos didelės ir reikalingos įvairios licencijos iš Lietuvos Banko, jie sugalvojo paprastesnį būdą – mieli pirkėjai, jūs nuomokitės būstą, mokėkite kas mėnesį nuomos mokestį, kurio didžioji dalis yra skirta išsimokėti už perkamą butą. Bet paskubėkite, nes nuomoti galime tik 10 metų, 120 mėnesių, po kurių teks sumokėti likusią sumą iš karto. Tokiu būdu prasidėjo išperkamoji būsto nuoma.
Išperkamosios nuomos pagrindinis trūkumas – gana didelės mėnesinės įmokos – nuomos mokestis. Kadangi finansavimo laikas trumpas, kas mėnesį reikia pakloti 1000-1700 eurų. Tai gali būti problema jaunoms šeimoms, ypač dabar, kai ekonomika patiria nuosmukį dėl koronaviruso pandemijos. Vis dėlto, banko paskola yra suteikiama ilgesniam laikui, palūkanų procentai nedideli. Lieka tik viena kliūtis – tas didelis pradinis įnašas.
Rent2Buy – išperkamoji nuoma pradiniam įnašui
Jaunai šeimai svarbu turėti namus ne po dešimtmečio, o dabar. Bankas duotų paskolą, nes jaunų specialistų atlyginimai didmiesčiuose dabar yra gana padorūs. Tik kaip surinkti tuos 15-20 tūkstančių pradiniam įnašui?
Štai čia atsiranda Rent2Buy paslauga, veikianti panašiai, kaip ir tradicinė išperkamoji nuoma. Rent2Buy paslauga 24-36 mėnesiams leidžia nuomotis perkamą būstą su sąlyga, kad vėliau bankas finansuos likusią sumą, reikalingą sumokėjus pradinį įnašą. Per 24-36 mėnesius mokėdami nuomą, pirkėjai sukaupia pradiniam įnašui norimą sumą, o tada jau su banko pagalba sumoka likusią sumą. Jei perkamas butas ar namas yra pilnai įrengtas, gyventi galima praktiškai iš karto, kai tik sutvarkomi visi dokumentai. Tokiu būdu žmonės gauna naujus namus, pardavėjas kas mėnesį gauna pradinio įnašo dalį, o bankas finansuoja likutį. Laimi visi.
Kol kas tai bene vienintelis patikimas būdas gauti paskolą neturint santaupų ir lėšų pradiniam įnašui. Yra ir kitų, pavyzdžiui, tikėtis, kad savivaldybė padengs visą arba dalį pradinio įnašo pagal paramos jaunoms šeimoms programą. Paprastai sulaukti pinigų iš savivaldybės užtrunka, nes tokių pagalbos prašytojų yra labai daug.
Paprasčiau ir garantuotai būna tik su Rent2Buy paslauga. Verta apsvarstyti ir tokį variantą, kuris Lietuvoje yra dar gana naujas.